Как Студенту Получить Кредит

Молод еще кредиты брать…

Что в далеком прошлом, что в наши дни банки к заемщикам-студентам относятся, мягко говоря, прохладно. Хуже приходится только неработающим пенсионерам и матерям-одиночкам. Конечно, никто с порога не объявляет молодым людям, что они — персоны нон-грата, и потребительского кредита на выгодных условиях им не видать как своих ушей. Банки дорожат своей репутацией, не хотят прослыть ретроградами, и в кредитных предложениях упоминают студентов как возможных заемщиков. Это означает, что, если вы в заявке на кредит обозначили свой род занятий как «учащийся вуза», заявку примут на рассмотрение и даже, возможно, дадут предварительное одобрение.

Предварительное одобрение заявки не является обязательством банка выдать кредит. Оно лишь означает, что вы как заемщик «не забракованы» на старте.

А дальше включатся фильтры. И первый фильтр – возрастной. Некоторые банки устанавливают минимальный порог кредитования в 18 лет, другие – в 21 год, третьи – и вовсе в 23-24. То есть заемщик-студент должен быть по крайней мере совершеннолетним, а в идеале – учащимся старших курсов или выпускником. В общем, неприятно, но факт: чем вы моложе, тем меньше шансов на кредит. Но они значительно возрастают, если вы сумеете найти поручителей старшего возраста и со стабильным доходом (лучше всего – работающих родителей).

Шансы на кредит для студента значительно возрастут, если поручителями выступят родители

«Режим фильтрации»: как подтвердить свою благонадежность

Если с возрастом все в порядке, включается второй фильтр — доходы. Банки с обоснованным недоверием относятся и к материальному уровню студентов, и к регулярности денежных поступлений. Стильная одежда, дорогой сотовый телефон и обучение потенциального заемщика на платном отделении престижного вуза, как ни странно, отнюдь не являются определяющими факторами для принятия положительного кредитного решения. Ведь для банка самое главное не материальная обеспеченность клиента сама по себе, а регулярность и стабильность его дохода. С этим у студентов основной «напряг». Более того: «нищие» бюджетники могут выглядеть более надежными заемщиками по сравнению с «богатыми» платниками, ведь последние несут дополнительные расходы по обучению, что увеличивает риски банка.

Если студент претендует на более-менее серьезную сумму (30 000 -50 000 и выше), необходимо дополнительное подтверждение дохода. Таким подтверждением будет являться справка 2-НДФЛ с работы, при этом желательно, чтобы работа была постоянной, а не временной, и осуществлялась на основании трудового контракта, а не договора подряда. Ну а если вы можете подтвердить, что работаете в отрасли, связанной с вашей учебной специализацией, банк добавит вам «плюсов»: ведь это означает, во-первых, что у вас хорошие шансы на трудоустройство сразу после вуза, во-вторых — что вы склонны к долгосрочному планированию.

Наконец, еще одно весомое подтверждение благонадежности студента-заемщика – возможность и готовность предоставить обеспечение по кредиту. Помимо поручительства, которое тоже считается обеспечением, им может стать, к примеру, принадлежащий студенту автомобиль. Или любое другое имущество, которое банк сочтет ликвидным.

При наличии обеспечения по кредиту лояльность банка к студентам значительно повышается, и с таким клиентом скорее всего будут работать как с обычным заемщиком.

Итак, после того, как вы миновали «возрастной» и «доходный» фильтры, остается пройти своего рода «конкурс красоты»: кредитный менеджер оценит все косвенные свидетельства, говорящие в пользу заключения договора с банком. Такими свидетельствами, могут быть, например, престижность вуза и большая востребованность вашей специальности на рынке труда (гарантирует ваше трудоустройство), отличные оценки (дают право на повышенную стипендию), наличие действующего загранпаспорта с многочисленными отметками о поездках в Европу и США (иногда подтверждает целевое использование кредита) и т.п.

А какие еще варианты?

Все вышесказанное относится к случаям, когда студент хочет получить в банке обычный потребительский кредит на 12-36 месяцев, и готов пройти все сопряженные с этим мытарства. Но студенты тем и отличаются от других категорий граждан, что всегда ищут обходные пути – «а что, если как-нибудь так?»

Что ж, варианты действительно есть.

Целевой кредит на образование. Им можно (и нужно) воспользоваться, если деньги вам понадобились для оплаты обучения. Правда, и вуз, и банк придется выбирать из ограниченного списка, но это не так уж страшно (как говорится в старом анекдоте – «Вам шашечки или ехать?»). Целевой кредит тем и хорош, что снимает множество стартовых ограничений (включая подтверждение дохода) и предполагает льготный режим погашения.

Моментальная кредитная карта. Для ее оформления вам нужно пройти только возрастной фильтр — справок о доходах и трудовой книжки не требуется, достаточно предъявить второй документ (загранпаспорт, страховой полис, водительские права и т.п.). Ваши данные за 15-20 минут оценит система, и с высокой вероятностью кредитную карту вы получите — правда, с небольшой кредитной линией. И проценты будут высокими, так что не факт, что этот вариант выгодный и безопасный. Если тратить у вас пока получается лучше, чем зарабатывать, вы рискуете в итоге стать недобросовестным должником.

Микрофинансовые организации (быстрый займ). Суммы здесь смешные (при первом обращении дадут максимум 5-10 тысяч рублей, при повторном — 15 -25 тысяч), сроки возврата — короткие (в среднем 35 дней), проценты — бешеные (например, взяв в одной из популярных МФО в долг 12 000, вы через месяц будете возвращать 15 400). Но есть два несомненных плюса. Первый — сумма возможного займа значительно больше стипендии и может позволить вам сразу сделать крупную покупку, на которую пришлось бы копить несколько месяцев. Второй — деньги действительно выдают просто и быстро (буквально за день). Однако, в случае просрочки давить на вас будут предельно жестко, да еще насчитают колоссальные пени. Так что этот вариант для тех, кто любит риск и ценит быстрое удовлетворение желаний выше, чем связанные с этим повышенные расходы.

Вместо эпилога

Как показывает практика, помимо целевых образовательных кредитов, студенты чаще всего занимают на компьютерную технику, электронные гаджеты и поездки за границу с учебными целями (например, летние языковые лагеря). При правильном отношении к займу, он сможет стать хорошим тренингом по развитию финансовой грамотности и дополнительным мотиватором к поиску работы. Но риски кредитования никуда не деваются, поэтому еще до обращения в банк стоит тщательно взвесить возможные последствия вашего решения — а при оформлении кредита, внимательнейшим образом изучить договор с банком.

Comments are closed.